临近2025年末，中国人民银行浙江省分行的一张罚单将浙江泰隆商业银行（下称“泰隆银行”）推上舆论风口——因存在违反金融统计管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等八项违规行为，该行被没收违法所得10.38万元，并处以533.65万元罚款。这一处罚金额创下泰隆银行近年纪录。

从罚单内容来看，既有违反金融统计管理规定、账户管理规定等基础运营类违规，也有未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等反洗钱领域的严重违规，还包括违反信用信息采集管理、商户管理、清算管理、反假货币业务管理等多项问题。

同时，监管部门对责任人的处罚力度一样严苛。其中，互联网金融部梁某因违反清算管理规定、商户管理规定，被警告并罚款13万元；上海分行合规部徐某和运营管理部吴某分别被罚款1万元。这种“机构+个人”的双罚模式，并非个例。

八项违规触雷，暴露系统性合规漏洞

据公开数据，2025年，央行、金监总局、外管局及派出机构针对银行及从业人员共开出6521张罚单，累计罚没金额达26.41亿元，同比上年大幅增加。

从大额罚单来看2025年，罚没百万的罚单共有455张，同比2024年增加15%，罚没力度明显加强，累计罚没金额增1倍。金融监管部门将严格落实“双罚制”，依法追究相关违法机构和个人的责任。

业内人士指出，泰隆银行的多项违规行为具有典型性。以“未按规定履行客户身份识别义务”为例，这一违规在中小银行中频发的核心原因，在于其客群以小微企业和个体工商户为主，这类客户存在信息不规范、交易分散等特点，而银行在追求业务扩张速度时，容易放松前端风控标准。尤其是泰隆银行近年来大力推进互联网金融业务，线上获客模式对客户身份识别的技术要求更高，若系统支撑不足或流程管控不严，极易触碰监管红线。

合规漏洞的背后，是泰隆银行近年经营业绩的持续承压。作为深耕浙江区域的城商行，泰隆银行曾凭借小微金融特色实现快速增长，但2023年以来，其核心经营数据逐步亮起红灯。

近三年业绩承压，营收利润连续双降

Wind数据平台显示，截至2025年前三季度，泰隆银行合并口径实现营业收入125.45亿元，同比下降5.14%；同期净利润38.44亿元，同比下降6.4%。继2025年上半年，该行再次出现“营收净利双降”。

作为银行核心收入来源，泰隆银行的利息净收入已出现增长乏力。截至2025年前三季度，该行实现利息净收入109.57亿元，同比下降0.92%。截至2024年末，该行发放贷款和垫款2789.97亿元，较上年末增长6.92%，低于浙江省内各项贷款9.5%的同比增速；截至2025年6月30日，该行贷款余额增速低至0.14%，远低于同期宁波银行13.36%、杭州银行7.67%的增速。

非利息收入的表现更为惨淡。截至2025年6月30日，泰隆银行手续费及佣金净收入2.08亿元，同比下降21.81%；投资收益6.37亿元，同比下降11.49%。

值得注意的是，2024年该行曾依靠资本市场牛市行情实现投资收益14.64亿元，同比激增181.85%，投资收益占营收比重从2023年的3.20%提升至8.34%，一度成为营收增长的重要支撑。但2025年债券投资收益率承压，投资收益的支撑作用消失，进一步加剧了泰隆银行营收下滑的压力。

此外，泰隆银行过度依赖利息收入，在息差收窄周期中抗风险能力较为脆弱。Wind数据显示，2024年，非利息净收入占比仅15.83%，其中手续费及佣金净收入5.72亿元，占比3.26%。截至2025年6月30日，非利息净收入占比进一步下降，仅13.81%，其中手续费及佣金净收入占比2.47%，意味着该行中间业务拓展乏力。

资产质量恶化，风险抵御能力弱化

营收增长乏力的同时，泰隆银行的资产质量持续承压。2024年末，该行不良贷款余额34.33亿元，较上年末增加8.09亿元；不良贷款率1.19%，较上年末上升0.21个百分点，这是该行不良率自2020年以来首次突破1.0%的关口。截至2025年前三季度，该行不良贷款率进一步升至1.21%。

其中泰隆银行关注类贷款从2022年的8.78亿元一路飙升至2024年的29.55亿元，两年增长236%，关注贷款占不良贷款总额比率从39.75%升至86.08%，意味着每1元不良背后有0.86元潜在不良，风险暴露远未结束。

更值得警惕的是，该行2022年至2024年核销（含转让）金额分别为6.9亿元、11.26亿元和24.22亿元，呈指数级增长。这表明，小微客户抗风险能力弱化导致的资产质量恶化，正在吞噬银行利润。

2024年末，泰隆银行总资产4559.86亿元，同比增长8.99%；2025年上半年，该行总资产为4612.21亿元，同比增速进一步降至7.69%，显示近年该行规模扩张增速放缓。

规模增长放缓的核心原因，是其传统“人海战术”的边际效益递减。泰隆银行长期依赖线下网点和客户经理“跑街”获客，通过“三品三表”（“三品”指：人品、产品、物品，“三表”指：水表、电表、海关报表）交叉验证。财报数据显示，2024年末泰隆银行拥有网点407个、员工13369人，较2022年分别增加14个和648人，其中营销人员占比 56.49%。

为缓解成本压力，泰隆银行已开始收缩费用。2025年上半年，该行业务与管理费同比下降7.56%，这一变化大概率意味着降薪增效的推进，但这又可能影响团队稳定性，形成“成本压缩-团队波动-业务收缩”的循环。

面对“人海战术”边际效益递减的困境，数字化转型已成为中小银行降本增效、提升风控能力的关键。近年，泰隆银行逐步推进“普惠小微地图”等数字化工具，实现“外部引入数据+人工采集数据”双线验证，数字化转型还处于初级阶段。截至2024年末，该行500万元及以下贷款客户数占比99.54%,100万元及以下贷款客户数占比89.92%,户均贷款48.99万元。

对于泰隆银行来说，其一直坚守小微金融定位，虽面临短期压力，但长期来看符合政策导向和自身优势。泰隆银行的“社区+金融”模式、绿色普惠金融业务，都是特色化经营的有益尝试，接连推出“绿电贷”“排污权抵押贷”“转型升级贷”等特色产品。截至2024年末，该行绿色信贷余额达295.81亿元，同比增幅72.68%，实现了商业模式可持续。

泰隆银行的罚单与业绩拐点，是中国小微金融从“粗放扩张”转向“精耕细作”的缩影。“三品三表”模式创造了历史辉煌，但在低利率、强监管、数字化的新周期下，必须迭代升级。

监管处罚不是终点，而是改革的起点。泰隆银行若能在合规整改中重构风控体系，在业绩下滑中倒逼数字化转型，在资本压力下回归服务本源，或许能再造一个“小微标杆”。

反之，若继续依赖人海战术、忽视数据治理、延缓风险出清，这家曾被誉为“全国小微看泰隆”的银行，或将滑向“泯然众人”的境地。（《理财周刊-财事汇》出品）

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