来源：城商行研究

　　银行网点正经历一场静悄悄的大变革，数量在缩减，但质量在提升。

　　走进任何一座中国城市，银行网点总是随处可见。但随着数字化浪潮席卷银行业，这些我们熟悉的线下网点正在经历深刻变革。2024年，全国商业银行关停的网点数量超过2000家，国有大行关停网点358个。

　　数据来源：企业预警通（国有+股份制+部分城商行）

　　银行网点正从“跑马圈地”的规模扩张转向“精细化运营”的质量提升。

　　五大行网点总量超10万，邮储银行领跑

　　截至2025年中报，中国邮政储蓄银行以39，188个营业网点继续位居银行业首位，尽管较2024年末的39，224个减少了36个，但仍保持绝对领先优势。

　　网点数量超过1万的银行共有五家，均为国有大型商业银行。中国农业银行以22，931个网点排名第二，较上年增加37个；中国工商银行（16，354个）、中国建设银行（14，727个）和中国银行（11，516个）分列第三至五位。这五家大行网点数量合计超过10万个，构成了中国银行业最庞大的物理服务网络。

　　股份制银行：民生银行减少166个网点

　　在股份制银行中，交通银行以2，886个网点位居第一，其次是民生银行2，419个、招商银行1，953个。值得注意的是，民生银行网点数量较2024年末减少166个，是统计范围内收缩幅度最大的银行。

　　城商行差异化发展，兰州银行扩张明显

　　城市商业银行呈现差异化发展态势。兰州银行网点数量从178个增至195个，增加17个，增长最为明显。天津银行增加12个，中原银行增加11个，也呈现扩张态势。部分银行网点数量保持不变，如重庆银行（199个）、长沙银行（411个）等，显示出稳定的网点布局策略。

　　网点收缩背后的经济账

　　银行网点大规模收缩的背后，是一本清晰的“经济账”。随着手机银行覆盖了转账、理财等大多数功能，年轻客户早已不再频繁光顾网点。

　　银行业离柜率数据充分说明了这一趋势。2020年至2023年，银行业平均电子渠道分流率分别达到90.88%、90.29%、96.99%和93.86%，表明绝大多数银行业务已实现线上化。

　　线下网点的高运营成本也是银行考虑调整的重要因素。即使在三线城市，单个传统支行网点的年运营成本也在300万至500万元不等。在业务量下降的背景下，租金和人力成本压力使得银行不得不重新评估网点存在的必要性。

　　数字化转型成为银行降本增效的关键手段。通过智能设备替代重复性劳动，银行可以解放人力，提高效率。如北京银行一些支行的柜台平均用人已从7-8个减少到了3-4个，释放出来的人力大部分转型到了营销一线。

　　特色化网点成新趋势

　　在传统网点做“减法”的同时，银行正在特色网点转型上做“加法”。传统以柜面交易为主的网点正在向“轻型化、智能化、生态化”转型。

　　一些创新网点模式也陆续出现，如宠物友好网点、电竞网点等。例如，浦发银行张江科技支行作为上海银行业首家“宠物友好”网点，增设了携宠通道、泊宠位等设施，推出萌宠存单等特色产品。

　　咱城商行也有很多特色的网点，比如之前的富滇银行咖啡主题银行网点。

　　北京银行在全国多地打造的“儿童友好型银行”网点，通过设置儿童阅读区、财商教育区等专属空间，并常态化举办亲子互动活动，将金融服务与财商教育、亲子互动深度融合，甚至因此被纳入国家部委发布的经验清单。

　　上海银行则聚焦养老服务，其瑞虹新城支行创新引入“互联网医院+银行”模式，在网点内设立云诊室，方便老年客户远程复诊配药；卢湾支行深度融合红色文化与为老服务，打造“银龄读书角”；而横浜桥支行则与家装品牌合作，展示了居家适老化改造样板间，让老年人能直观了解如何让居住环境更安全便捷。

　　南京银行上海分行则精准锚定科创企业，在张江、零号湾等核心科创园区设立了“科创会客室”，通过客户经理驻点办公，为企业提供嵌入式的全生命周期金融服务。

　　杭州银行、江苏银行等也普遍将科技金融或文化金融作为其特色化发展的重要方向。

　　这些特色网点的共同点在于，它们都跳出了传统银行网点的交易属性，通过“金融+”的方式，将服务深度融入客户的特定生活场景、产业发展需求或文化兴趣中，提供了更具温度和精准度的体验。

　　未来银行的竞争将不再仅仅是网点数量的竞争，更是网点服务质量和差异化的竞争。

　　银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。