转自：新华财经

新华财经广州12月2日电（记者孟盈如）广东省汕头市南澳县，是全省唯一的海岛县，素有“粤东屏障 闽粤咽喉”之称。长期以来，当地坚持“工业不上岛”，但由于金融资源匮乏，海岛产业发展面临困境。广东“百千万工程”实施近三年来，越来越多的金融活水润泽南澳，不仅破解了海岛金融难题，还探索出一条独具特色的普惠金融发展新路径，成为观察金融激活海岛经济内生动力、助力南澳乃至汕头高质量发展的生动样本。

县域破局：普惠金融三年结硕果

南澳县2024年末户籍总人口约7.46万人，以旅游业和渔农业为主。这里海洋资源丰富，养殖业和旅游业发展潜力巨大，但是经济主体规模小、分布散、抗风险能力弱，与传统金融机构的风险控制要求存在天然矛盾。近年来，在“真做普惠，做真普惠”理念的指引下，工行南澳支行闯出了一条新路。

2022年初，该支行业务以存款为主，仅有两名客户经理，普惠贷款仅占全部贷款的10%，且局限于“e抵快贷”等抵押贷款业务，如今三年过去，该行普惠贷款从1598万元做到1.73亿元，客户从10户发展到307户，近三年累计增量当地同业第一，近五年不良率远低于行业平均水平。

2022年12月开始担任工行南澳支行行长的吴雄杰介绍说，这些成绩的取得关键在于团队的支持和产品创新，工行汕头分行一方面派出“乡村振兴柔性团队”常驻海岛，通过“上山下海”的实地调研，摸清了捕捞、养殖、民宿、餐饮等行业的真实需求；另一方面在深澳镇党群服务中心设立全省首家“工银兴农通”普惠金融服务点，将金融服务触角延伸至海岛基层。

值得一提的是，在产品创新层面，工行汕头分行在中国人民银行汕头市分行的指导下，围绕南澳县养殖户面临的融资难题，创新性地推出了海洋碳汇预期收益权质押贷款。2022年，该行推出的首笔50万元贷款及时为南澳岛的养殖户解决了资金难题。

“这笔碳汇贷对我们没有附加值要求，只要养殖达到一定规模就会有一个碳汇的转化测算。这笔50万元的贷款解了燃眉之急。”南澳县永发养殖有限公司负责人杨宗琛说。

工行汕头分行行长韩德龙介绍称，海洋碳汇预期收益权质押贷款只是该行近年来立足南澳县产业实际助力“百千万工程”的一个缩影，通过普惠金融产品创新、“小镇大脑”数字赋能、海洋产业整域授信等系列举措，探索一条促进县域产业高质量发展、助力“百千万工程”走深走实的新模式。

数字赋能：“小镇大脑”打通“最后一公里”

一直以来，如何实现普惠金融的精准滴灌和高效服务，始终是金融机构面临的一大挑战。南澳县各乡镇也存在着数据采集、接入和应用不统一的问题，形成一个个“数据孤岛”。对于金融机构而言，这种信息不对称导致风险识别成本高昂，服务效率低下。

针对这一问题，工行汕头分行与深澳镇政府携手，于2023年3月启动“小镇大脑”产业互联智慧平台建设。该平台依托物联网、微服务架构等技术，围绕深澳镇特色产业，在养殖、渔业、助农惠农、旅游、城市管理、智慧党务等方向上实现全面互联，为镇域治理提供数字化支撑，同时也为金融服务创造了全新的基础设施。

深澳镇镇长林泽权阐述了平台建设的初衷：“该项目主要是为了解决我镇数字化建设起步阶段面临的数据采集、接入和应用不统一等问题，同时解决渔民、养殖户贷款难的困境。”经过两年多的建设，目前平台已完成基础框架搭建，核心功能已上线运行。平台通过部署在养殖区、渔港等关键节点的传感器设备，实时采集水质、水温、养殖密度等数据，结合政府部门的基础数据，形成了完整的渔业数据库。

工行汕头分行依托该平台采集、汇聚和治理形成的数据，打造了粤东水产行业“养殖户经营健康指数”数据产品。这一指数通过多维度数据分析，将分散的经营信息转化为可量化的信用指标，包括养殖规模、历史收益、经营稳定性等多个维度。银行可以根据该指数为养殖户提供精准授信，实现了从“人找钱”到“钱找人”的服务模式转变。

工行南澳支行客户经理徐英柱深切体会到了数字化技术平台带来的效率提升：“‘小镇大脑’这个平台能整合镇里的养殖、渔业、助农政策信息实现智慧互联。通过数据分析，我们能主动识别有需求的养殖户，不用等他们上门申请。过去给一个客户做信贷至少需要一个月，现在通过‘小镇大脑’和‘养殖户经营健康指数’等助力，最快三个工作日便能完成，大大提升了信贷效率和风险识别能力。”

南澳县裕海海产有限公司副总经理李绪茂分享道：“工行给我们推了‘南澳养殖贷’，不用跑银行，手机上就能申请，放款还快。像我们上次扩养赤嘴鳘，申请的100万元贷款很快就到账了，刚好赶上鱼苗采购旺季，解了燃眉之急。”

近三年来，工行汕头分行依托“小镇大脑”平台产业数据，持续推广南澳“养殖贷”“渔船贷”“民宿贷”等特色信用类信贷产品，支持当地渔船、海水养殖、海产品批发零售等海岛产业发展，为当地超400户养殖户主动授信超6000万元，至2025年8月末已落地投放贷款75户，余额2814万元。

“在基层治理效能上，‘小镇大脑’实现了镇域一网统管，提高了管理效率和决策科学性。”深澳镇镇长林泽权说，期待下一步“小镇大脑”平台继续优化升级，到2.0阶段希望能将更多金融产品和服务融入平台，解决当地融资难题，同时进一步提升基层综合治理能力。

产业蝶变：从蓝色粮仓到海洋经济新引擎

在汕头市全面推进“百千万工程”的整体布局中，南澳县以其独特的资源禀赋，承担着打造“国际海岛休闲旅游目的地”和“农文旅融合发展试点”的战略使命。当地积极引导南澳走出一条以生态为底色、以文旅为牵引、以海洋经济为支撑的差异化发展路径。

在“百千万工程”的引领下，南澳县加快了产业融合步伐，着力打造文旅渔体多元发展的现代海洋经济体系。工行广东省分行通过“整域授信”模式，为这一转型升级提供全方位金融支持。今年5月，工行汕头分行与南澳县云澳镇、深澳镇各签署1亿元战略合作协议，推出覆盖全产业链的“整域授信”模式。这种模式比传统授信更灵活，一次性授予镇级额度，覆盖全产业链，使企业和养殖户能够快速获得资金。与此同时，工行汕头分行被授予“海洋产业融资服务中心”牌匾，聚焦海洋牧场、冷链物流、水产加工等环节，提供从生产到销售的全过程金融服务。

南澳县以“一核支撑、两翼并进、三组团”为发展思路，系统推动传统渔业向现代海洋经济转型。西翼依托“万亩蓝色粮仓”推动生态养殖提质增效，东翼聚焦文旅融合引进高端酒店与民宿集群，同时以后花园村为核心发展“茶叶+旅游”沉浸式体验项目，形成农文旅融合发展的新格局。

在普惠金融实践方面，工行汕头分行针对南澳海洋产业的特殊性，搭建了多个专属服务场景。针对赤嘴鮸、南澳牡蛎这些地标产品，以“粤农e贷”“养殖e贷”为基础，提供了全周期金融服务——从育苗育种，到精深加工，再到近海养殖、远洋捕捞，产业链上的每个环节都有对应的信贷支持。其中，工行创新推出的“南澳渔船贷”“养殖贷”“特产贷”等信用类产品，有效解决了农户经营规模小、缺乏传统抵押物的融资难题。

数据显示，2024年末，工行汕头分行在南澳的涉农贷款余额比上年增长了27.67%，而从2022年到2025年6月，工行汕头分行在南澳累计投放普惠贷款4.4亿元，惠及876户农户。

“下一步工行汕头分行将围绕‘小镇大脑’2.0版本去拓展更多应用场景，实现数据驱动决策和精准服务。同时将持续聚焦海洋经济与绿色产业，重点支持深海养殖、冷链物流，打通从养殖到销售的金融服务链。”韩德龙说。

中国人民银行汕头市分行行长丁巍说，接下来，该行将在中国人民银行广东省分行的指导下，践行金融为民理念，助力“百千万工程”，通过强化政策引导，持续推动金融机构深化金融产品和服务创新，为汕头市场经济主体提供更加精准、有力的金融支持。

站在南澳岛眺望，碧海蓝天之间，一幅金融活水润泽海岛、产业兴旺赋能乡村的新图景正徐徐展开。这片蓝色海域上演的蝶变，不仅是广东“百千万工程”的生动注脚，更是金融服务实体经济、助力城乡区域协调发展的有益探索。政银企的各方合力将推动更多资源要素向县域下沉、向乡村流动，为全面推进乡村振兴、实现共同富裕注入更加澎湃的动能。

编辑：幸骊莎