中经记者 李晖 北京报道

“报行合一”深化与新能源车渗透加快之下，今年以来国内车险市场增速强劲。国家金融监督管理总局数据显示，2025年前三季度全行业车险原保费收入达6835.96亿元，同比增长4.4%。

在此背景下，车险投保线上化趋势正在加快。“过去一年，蚂蚁保平台上大约有6000万—7000万个私家车车主报价。”蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙近期在接受《中国经营报》记者采访时表示。

蒋明龙透露，过去三年，蚂蚁保在保车辆数保持年均30%以上的增长，越来越多保险公司将互联网渠道作为新的增长机会。随着联合多家车企共同研发的“联合定价”技术加快渗透，平台上保险公司综合成本率可以平均降低3%。

“安心赔”扩容背后：车险加速线上化

互联网保险平台蚂蚁保近期宣布，其车险业务已经全面接入“安心赔”，目前已实现“10秒在线报案、15秒专人跟进”，全程由保险公司专业人员协助车主解决出险理赔问题，整个理赔进度可全程在线查看。据悉，该功能上线以来，平台上90%的理赔案件均可在6天内得到解决。

透明化、标准化理赔覆盖车险业务，是新能源车普及率提升和车主年轻化叠加趋势下的必然结果——这一趋势使得更多车险投保人倾向选择互联网平台作为报价和投保入口。

“安心赔”是2022年年初蚂蚁保联合合作保司推出的标准化理赔服务品牌，在保险理赔环节提出“全程协赔”和“速度保障”两大承诺。此前，蚂蚁保平台上的医疗险、重疾险、意外险、宠物险等均已接入“安心赔”服务。

与前几类险种不同，车险涉及到人身赔付，也涉及车碰车一类场景，理赔定损、理赔环节复杂。此外，长期以来大部分用户车险发起习惯还是打电话。

在蚂蚁保车险产品经理袁浩翔看来，打电话报案场景目前有一些卡点仍未解决，比如车主往往不记得报案电话、需要描述出险场景再由保司匹配流程。“在线投保技术上通过算法模型把整个车险报案理赔流程分为512种，快速匹配不同保险公司的理赔专员和理赔流程，做到10秒报案。”

有保险业内人士向记者表示，车险接入“安心赔”，意味着理赔效率、效果要满足更高标准，倒逼保司提高运营水平和响应速度，这都需要平台方和保司达成共识。车险业务可以推行更高理赔标准，反映平台车险业务达到一定量级，话语权提升。此外也反映出车险市场加快向线上渠道转移。

如何改善保司获客、定价水平？

据了解，目前国内有14家大中型财产险公司与蚂蚁保在车险业务上开展合作，提供服务包括车险报价、出险理赔以及代驾、道路救援、机动车年检等。这14家机构中，既覆盖平安产险一类头部保司，也包括大量中小保司。

据蒋明龙透露，具体来看，蚂蚁保与保险公司合作模式分为几类：一类是联合定价、联合核保模式，属于全链路合作级别。第二类是对保司分模块提供局部的能力，比如提供风险定价参考。第三类是仅涉及销售渠道的合作。“目前还是以全链路深度服务为主，尤其是中小保司。”

值得注意的是，当前国内车险市场马太效应显著。有关数据显示，人保财险、平安产险、太保财险2025年前三季度车险承保利润合计225.76 亿元，占据行业总利润九成以上。大量中小保险公司生存境遇艰难。

蒋明龙向记者表示，传统车险市场存在20多个渠道和获客环节。对于中小保司，互联网侧是低成本、增速快、规模大的获客渠道，整体空间渠道佣金较低，合规性相对高，可以一定程度抹平与大保司获客能力差距，更好控制赔付率。

在头部保司方面，官方信息显示，2024年蚂蚁保联合人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司，共同研发上线了车险“联合定价”技术，以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度帮助保险公司实现更精准的车险定价。来自蚂蚁保数据显示，应用了“联合定价”技术后，平台上的合作保司平均降低了3%的综合成本率。

平安产险精算部车险产品定价负责人杨海璘向记者表示，在相关政策下，大保司能突破的市场份额有限，希望通过合作寻找更合适的定价标准，获得更优质客户。“联合定价”技术通过整合车联网数据，可以实现车险个性化精准定价，让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价。

对于车险线上线下报价差异正在逐步抹平的趋势，也有保司车险业务负责人向记者透露，在线下，一些合作渠道仍然会得到必要的“价格保护”，但推动线上合作是大势。

截至2025年6月底的数据显示，全国机动车保有量达4.6亿辆，其中汽车3.59亿辆，新能源汽车3689万辆。2025年前三季度，我国新能源商业车险签单保费首次破千亿元，达1087.9亿元，同比增长36.6%。新能源车险投保率达到91%，高于燃油车6个百分点。

业内共识在于，新能源车险将是未来决定行业价格走势的关键变量。其中，一个需要关注的趋势是，由于新能源主机厂拥有智驾数据，在整个新能源车险的定价中也会发挥着越来越重要的作用。

“中国市面私家车中大约每10辆中有1辆新能源车，这1辆新能源车大概有10%左右的驾驶里程来自智能驾驶，甚至一些车辆有30%的智驾里程属于智驾。折算下来，整个中国市面上私家车驾驶里程大约有1%来自智驾。这显然会深刻影响定价体系。过去‘联合定价’模式是从车到‘人+车’，未来一定是‘人+车+智驾’。”蒋明龙表示。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）