原标题：针对这种业务，邮储银行、平安银行相继推出“0利率”

　　来源：金融时报

　　近日，邮储银行、平安银行等银行机构密集营销年底购车贷款方案。《金融时报》记者梳理发现，“0利率”的优惠举措最为吸睛。

　　今年以来，监管持续规范“高息高返”，银行的汽车消费金融业务正在加速从“高息揽客”模式向“深耕服务”转型。与此同时，部分银行还主动“松绑”提前还款限制，市场普遍关注，未来是否会有更多的银行加入进来，形成趋势？

　　银行汽车消费金融动作频频

　　临近岁末向来是消费者购车旺季，其中一个重要原因在于经销商为完成销售目标或清库存往往会在这个时间段加大优惠力度。顺应这一趋势，近期，不少银行机构汽车消费金融优惠动作频频。

　　11月16日至12月31日，邮储银行针对北京越野新上市车型BJ40增程推出专属优惠。消费者选择该行汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴。该行的车贷年化利率参考区间为0%至6%（单利）。该行的担保方式主要有抵押、信用、保证和质押。

　　平安银行汽车消费金融也推出了年末购车最低“0息起”的活动，支持线上提交申请，1万元起贷，至高100万元，贴息后新车贷款年化利率0%至10%（单利），专人服务贷款审批。

　　“这类优惠方案一方面通过降低客户实际购车成本激活需求，另一方面以灵活担保方式强化差异化竞争，同时凭借高额度覆盖高端车型、吸纳优质客户。”苏商银行特约研究员高政扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　意在深耕车贷等零售业务场景

　　实际上，“0利率”车贷并不是新鲜事物。

　　早在去年7月，特斯拉发布的购车优惠政策显示，用户当月下单购买指定版本车型，可以享受五年零利息政策。

　　依据特斯拉官网信息，有多家银行加入了购车优惠的信贷支持阵营中，参与金融特惠方案适用金融机构包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行等多家银行。

　　值得关注的是，在近年来传统行业信贷增长速度放缓的背景下，不少银行将汽车消费金融作为发力的重点。

　　截至今年9月末，平安银行汽车消费金融贷款余额3003亿元，较上年末增长2.2%；1至9月个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%。

　　“银行零售业务正经历从规模扩张到质量深耕的转型阵痛。目前，银行零售业务呈现高竞争、高成本、高分化的三高特征，国有大行与股份制银行同质化竞争激烈，未来必须通过聚焦场景化、数智化和特色化三大能力实现跃升。”南开大学金融学教授田利辉在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　今年以来，“高息高返”模式受到严控。所谓“高息高返”，通常指商业银行与汽车经销商的一种营销合作模式。为拓展金融业务，银行以高额返佣吸引经销商向客户推荐其车贷产品；经销商为促进汽车销售，会将部分佣金作为车价补贴，以此降低购车总价。

　　眼下，银行汽车消费金融业务从粗放扩张向精准运营转型。“银行可通过场景化融合，把金融服务嵌入购车全流程；同时搭建购车、用车、养车全生命周期生态，推出一站式金融套餐，提升客户全生命周期价值。”高政扬表示。

　　建议消费者综合考虑选择车贷方案

　　总体来看，在购车市场，消费者选择较多的是银行汽车贷款、信用卡分期付款；此外，还有汽车金融公司贷款等可供消费者选择。

　　“在选择购车贷款方案时，消费者需要考虑多个因素，以确保最终的选择符合自身的经济状况和需求。”高政扬表示。

　　田利辉建议，消费者应穿透营销迷雾，锚定成本、合约和现金流三大核心。一算真实成本，而非表面利率，警惕“免息”背后的高额手续费；二查条款陷阱，重点核查提前还款违约金、保险捆绑等隐性条款；三量偿债能力，月供应不超过家庭收入的30%，避免“车贷压垮现金流”。建议优先选择银行直贷而非第三方平台，既能享受低利率又保证资金安全。

　　高政扬强调，消费者首先应选择合规金融机构，保障自身权益。其次，需关注贷款期限、费用结构及还款政策等细节，选择与自身收入周期匹配度高的方案，以降低整体融资成本、提升资金使用效率。

　　值得一提的是，近期，部分银行对汽车贷款业务提前还款规则进行了调整。

　　广发银行近日发布《关于调整广发银行个人汽车贷款提还违约金收取标准的公告》，调整后的内容为，第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。

　　高政扬认为，调整的核心动因是平衡风险收益与客户体验；此前严格的还款限制虽能保障利息收入，但易引发客户不满；当前市场竞争加剧，车贷客户对灵活还款的需求持续提升，宽松的提前还款规则或可增强产品吸引力，通过还款灵活性强化客户黏性。

　　不少业内人士预测，未来，提前还款规则可能进一步松绑，以提升市场竞争力；同时，依据客户信用评级差异化设置违约金的动态调整机制或将成为趋势，实现风控与客户权益的兼顾。