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Aaron Sherwood

伦敦II社区创始策划人及离任馆长

• 保险业正在不断发展。嵌入式保险以其便捷的保障方式迅速崛起，预计到2028年，这类产品将占所有保险产品的三分之一。

• 保险行业本质上售卖的是“信任”，但研究显示年轻一代对保险产品并不信任。

• 真正的考验不在于是否能够实现增长，而是新模式能否弥补保险“保障缺口”并赢回年轻一代的信任。 

每年，投保人都会缴纳数十亿美元的保费，祈祷自己永远不必理赔。然而，当他们需要索赔时，他们往往会陷入晦涩条款的困惑。

保险业这样一个旨在保护人们的行业，却将人们埋葬在茫茫无边的复杂法律、隐藏的除外条款和利润至上的激励机制之中。它似乎更关注资产负债表的安全，而不是兑现保障承诺的对象——人。更重要的是，几十年来，这个行业一直缺乏以客户为先的创新或真正的变革。

如今，这场变革的核心是一个正是“嵌入式保险”这一概念。嵌入式保险不再强迫人们直接与保险公司或中介打交道，而是将保障直接嵌入到人们已经使用的产品和服务中。

据波士顿咨询集团预测，到2030年，嵌入式保险的总承保保费将从130亿美元增长到700亿美元以上。这不是渐进式增长，而是行业的自我重塑。

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嵌入式保险如何在现实中运作

包括知名品牌在内的多家企业，都在使其保险产品更易于获取，并融入到用户的购买过程中。

Airbnb的AirCover服务自动为房东提供高达300万美元的责任和损坏保障，适用于每笔预订。这一服务已内置于预订流程中，无需额外注册或购买单独的保单。

Avios推出的Wanda是一项旅行保障服务，旅客可在预订机票或酒店时，于结账时无缝添加。这一服务也完全融入预订流程，客户可以通过Wanda App轻松管理，让保障成为旅行体验的一部分，而非事后的附加项。

AppleCare适用于您在线或在实体店购买iPhone、Mac或iPad时。它是一项嵌入式设备保险，涵盖意外损坏、维修，甚至在某些地区包括盗窃或丢失。

“归根结底，问题不在于嵌入式保险是否会增长，而在于它能否修复行业的弊病。” 

嵌入式保险为何日益兴起

嵌入式保险之所以出现，可以归因于一个不可忽视的事实：我们正处在一个“保障缺口”不断扩大的时代。所谓保障缺口，即人们现有保障与实际所需保障之间存在一道鸿沟。

根据金融科技风险投资公司 (Fintech Ventures) 的数据，2000年至2020年间，受城市化、气候冲击以及长期缺乏创新的影响，这一缺口扩大了一倍。如今，数百万人处于要么得不到充分保障，要么被迫为根本不了解的保单支付过高费用的困境之中。 最关键的是，传统保险正失去它最需要争取的群体——年轻人。

2023年LIMRA的一项研究发现，只有48%的千禧一代和40%的Z世代拥有人寿保险，而且近半数认为自己的保障不足。许多年轻人表示，他们之所以不投保，是因为价格高、不清楚条款，且缺乏信任。这不仅是行业的销售困境，更是一场代际危机。如果年轻一代选择退出，整个保险模式可能会崩塌。

如何弥补“保护差距”

嵌入式保险2.0或许是业内扭转局面的最佳机会，但仅靠嵌入还远远不够。真正的关键在于信任。安永估计，到2028年，超过30%的保险交易将通过嵌入式渠道进行。然而，如果人们对所购买的产品没有信任，再高的交易占比也毫无意义。

实时数据驱动的个性化服务将成为改变游戏规则的关键，尤其对于追求个性化和即时性的年轻一代而言。更优质的数据能够创造更贴合个人情况的保障方案。

埃森哲的研究表明，如果能够换来更公平的定价和更适合个人生活的保障，十分之六的消费者愿意分享大量的个人数据。

然而，信任不仅仅依赖于数据，更取决于数据的使用方式。数字钱包可以帮助弥补保险覆盖范围的差距。例如，像Rehuman这样的平台利用生成式人工智能，以清晰、通俗易懂的方式将保险信息传递到人们手中，向投保人展示他们所涵盖的内容以及哪些方面存在差距。

然而，真正的优势在于嵌入式保险的蓬勃发展源于合作，而非孤立。传统保险公司带来承保相关的专业知识，保险科技带来技术进步。消费者品牌提供了传统保险公司无法企及的日常信任和数据触点。

将这三者有机整合，不仅能拓展覆盖面，还能释放更丰富的洞察力，打造更贴合生活的产品，从而无缝融入人们的生活。

保护风险高

安永预测，嵌入式交易很快将占据整个保险市场的近三分之一。然而，如果体验不能带来真正的价值，这一增长就毫无意义。

归根结底，问题不在于嵌入式保险是否会增长，而在于它能否修复行业的弊病。它能否缩小保障缺口？它能否让保险重新变得人性化？最重要的是，它能否挽回被行业原先忘却的一代人？

如今形势已十分明朗：要么重塑自我，要么被时代淘汰。一波新科技浪潮已然涌入人们掌心。保险业的未来将由那些愿意透明公开、与创新者合作、负责任地使用数据，并将“人”置于利润之上的品牌所塑造。

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