保险的本质是风险共担的社会契约，而非信息不对称下的投机游戏。唯有监管、行业、消费者多方协同，让保险条款从“隐藏”走向“透明”，才能让互联网保险回归保障本质。

彩云网评特约评论员 陈长

　　“百万综合意外险”的醒目宣传让消费者满怀期待，可点开细则才发现，“百万”仅针对飞机意外，普通意外身故保障缩水至十万元，医疗补偿更是只有一万元。近日上海消保委联合复旦大学课题组开展互联网保险测评，发现了部分涉及消费者权益保护的典型问题。

　　互联网保险的“文字游戏”已形成成熟套路。一些互联网保险产品在宣传时，把“百万保额”“100% 赔付”等极具吸引力的词汇放在显眼位置，却将限定条件、免责条款等关键信息深埋在冗长的文字或次级页面中；一些重疾险在其销售页面中突出了“不限健康状况 不受历史疾病影响”等保障权益，下方还打出“不再因带病被拒保”这一核心卖点，但实际保障与销售宣称并不相符……这绝非无心之失，而是人为制造认知屏障的系统性误导，其本质是对《消费者权益保护法》赋予消费者知情权与公平交易权的漠视，将互联网的便捷性异化为欺诈的温床。

　　乱象背后是逐利逻辑对契约精神的碾压。互联网保险本应依托技术优势打破信息壁垒，实现普惠便民，但在“流量至上”的驱动下，部分企业将严肃的金融契约降格为快消品营销套路。他们不再依靠精准的风险定价与优质的理赔服务赢得市场，而是通过“首月1元”“免费赠险”等诱导性话术吸引用户，再利用信息不对称在条款中设下陷阱。更有甚者部分平台为压低价格吸引用户，而省去人工客服、售后理赔等配套服务，进一步加剧了“投保容易理赔难”的困境。当理赔时刻“百万”光环骤然褪色，消费者损失的远不止金钱，更是对行业整体的信心。信任一旦瓦解，行业赖以生存的根基便岌岌可危。

　　终结“文字游戏”乱象，监管必须从“形式合规”向“实质效果”强力转型。依据《互联网保险业务监管办法》，强制核心免责条款与限责条件在投保关键环节以独立弹窗清晰展示，并设置合理强制阅读时间。同时，建立保险宣传语“负面清单”，严禁使用“无条件”“百分百”等绝对化误导表述。此外，线上巡查需常态化，对恶意误导行为施以高额罚单，显著提高违规成本，让监管真正成为悬在企业头上的“达摩克利斯之剑”。

　　破解“信息迷宫”，行业更须将“透明”置于首位。在产品设计阶段，保险企业应将保障责任与免责条款进行可视化拆解，通过图表、语音解读等形式在投保页首屏集中展示，消除信息壁垒。在销售流程中，不妨设置7天“冷静期”机制，允许用户在充分了解条款后再决定是否成交。同时，建立投保确认与理赔反馈的双向闭环，通过短信、邮件等渠道主动推送关键节点信息，增强用户对契约关系的感知度。此外，行业协会还应发挥标准化建设的桥梁作用，明确产品命名规则、条款展示层级、免责标注方式等操作细则，设立行业“透明度指数”评价体系，定期发布企业合规排名，引导市场资源向诚信主体倾斜。

　　保险的本质是风险共担的社会契约，而非信息不对称下的投机游戏。唯有监管、行业、消费者多方协同，让信息披露从“可查”变为“可感”，让保险条款从“隐藏”走向“透明”，才能让互联网保险回归保障本质。这不仅是对消费者权益的守护，更是互联网保险实现可持续发展的必由之路。

彩云网评所登载的所有文章仅代表作者个人观点，与本网站立场无关。欢迎关注彩云网评，投稿邮箱yncywp＠163.com，稿费从优。