（来源：华银战略观察家）

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近年来，随着人口老龄化趋势加剧，“银发经济”逐渐成为金融行业竞相追逐的热点赛道。各家银行纷纷响应政策号召，争相布局养老金融，从产品设计、服务体系到网点适老化改造，形成一波战略热潮。一时间，养老金融几乎成为银行争夺存量客户与政策资源的必选项。

工商银行2022年推出“长者银行”品牌体系，打造包括“产品、服务、渠道、权益”在内的养老金融服务生态。建设“智慧适老网点”，推广适老化App界面。推出“养老金账户+”等专属产品，精准服务退休人群。

招商银行早在2020年即发布养老金融整体战略规划，提出“金葵花·幸福家”养老金融品牌。重点布局个人养老金账户+养老理财/基金组合产品，同时提供线上智能养老测评服务、“养老地图”等数字工具，帮助客户规划退休生活。

杭州银行与地方政府合作探索“金融+养老服务+医疗”三位一体的服务模式。以养老社区为中心的综合服务探索，设立“银龄幸福驿站”，推动社区金融适老服务延伸到“最后一公里”。

然而，在这场围绕“银发经济”的集体狂热中，北京银行却保持了克制。当众多同业纷纷投入养老金融赛道，竞相打造“适老产品”与“长者服务体系”之际，北京银行始终坚守在一个看似“冷门”的领域——儿童金融。

2022年“六一”国际儿童节，北京银行首次推出“京萤计划”儿童综合金融服务。2023年5月，升级发布“京萤计划”2.0版，以“金融+”贯穿全生命周期服务，打造“伴您一生的银行”。通过帮助孩子自主管理自己的压岁钱，提升孩子的财商教育，籍此深入至孩子成长的整个人生阶段。

2024年9月，北京银行发布“京萤计划”儿童综合金融服务3.0版。

2025年1月，北京银行推出首个沉浸式儿童金融数字生态“京萤梦空间”，通过数字化手段优化服务体验，强化品牌特色。同时，北京银行升级发布“儿童友好型银行”服务体系，该体系旨在激发儿童潜力、满足家庭需求，同时从娃娃开始覆盖全生命周期闭环，助力儿童金融生态建设。

北京银行对线下网点进行适儿化改造。例如在部分支行设置“一米长廊”打卡区、可升降旋转座椅及儿童议事厅，打造兼具趣味与教育功能的亲子互动空间。

北京银行各地分行还通过“京苗俱乐部”整合财商教育、文化传承等功能，开展财商教育、金融实践、艺术创作等活动，如“小小行长日”职业体验和“爱心市集”公益义卖。截至目前，累计举办俱乐部活动超3万场。

北京银行与1900余所院校合作，覆盖文化传承、财商教育等领域，累计举办超3万场特色活动。例如，联合外研社打造分级阅读馆，推出“外研社联名小京卡”，将金融知识融入教育场景。此外，通过“春蕾计划”公益项目募集善款，支持困境女童教育，形成“金融+公益”可持续模式。与外研社、央视少儿频道等机构深度合作，冠名《名师有名堂》等栏目，全网触达超33.3亿人次；联合举办“萤光心愿”六一联欢会等大型活动，覆盖全国15个省市众多儿童参演。

开发“小京卡”DIY卡面、“小京压岁宝”储蓄计划、“亲子账户共管”等专属产品。通过儿童金融业务带动家庭金融延伸。例如“亲子账户共管”服务覆盖超138万户家庭，家长可通过手机银行实时管理子女账户，资金变动实时提醒。

截至2025一季度末，北京银行儿童金融客户突破210万户；“小京卡”累计发行超80万张，管理压岁钱超过40亿元；专属存款产品“小京压岁宝”销量达26亿元。同时，儿童存款占总对公存款比例提升至12%。

截至目前，北京银行“京萤计划”已服务170余万户家庭，京苗俱乐部会员达100万。

得益于儿童金融战略，近年来，北京银行的零售银行业务实现较快增长。

截至 2024 年末，北京银行零售业务取得多项历史突破。零售客户数达到3070万户，净增约162.7万户，其中贵宾客户超过110万户，增速19%，私行客户突破1.7万户，新增超3000户；手机银行月活跃用户（MAU）超700万户；零售资产管理规模（AUM）达1.22万亿元，较年初增长17.25%；储蓄存款规模 7388.39 亿元，同比增长19.99%；个人贷款余额突破7026.15亿元，继续位居城商行前列；零售营业收入为249.41亿元，同比增长 2.26%，零售利息净收入为239.61 亿元，增长 4.66%。

相较于银行业围绕“养老”展开的存量竞争，北京银行另辟蹊径，将目光投向生命周期更前端的“童年阶段”，以长期价值为导向，持续深耕儿童金融服务。这一逆势选择，不仅体现了其对客户全生命周期价值的深刻理解，也反映了其差异化竞争的战略定力和对政策、资源禀赋的精准把握。

北京银行深耕儿童金融这一战略选择背后体现了差异化竞争逻辑、生命周期价值挖掘、政策红利捕捉及自身禀赋适配等多重考量。

一是差异化竞争：避开红海，构建细分领域护城河

当前养老金融赛道已呈现“国有大行主导、股份行跟进”的格局。城商行若直接参与需直面资源与规模劣势，难以形成突破。

儿童金融赛道参与者较少，具有典型的蓝海属性，且服务场景分散（如压岁钱管理、财商教育、校园服务等），尚未形成头部垄断。北京银行通过“京萤计划”构建覆盖“储蓄+教育+公益”的生态闭环，形成差异化壁垒。

二是生命周期价值：从“儿童”到“家庭”的链式转化

儿童金融的本质是家庭金融入口。通过“小京卡”亲子共管功能（家长可监控资金但无法取用），北京银行将儿童账户与家长账户深度绑定，覆盖家庭财富管理需求，有效实现了客户粘性延伸。

儿童客户具有15-20年服务周期，未来可转化为青年、中年、老年全生命周期客户。例如，通过财商教育培养的消费习惯、通过校园合作积累的信用数据，均为未来业务拓展奠定基础。

三是政策红利与社会责任：响应国家战略，强化品牌公信力

政策导向明确。国家“十四五”规划将儿童友好城市建设列为重点工程。北京银行通过“金融+教育+公益”模式深度参与，例如与1900余所院校合作、冠名央视节目，成为唯一入选《城市儿童友好空间建设可复制经验清单》的金融机构。

ESG价值凸显。儿童金融天然契合ESG（环境、社会、治理）投资趋势。北京银行通过“春蕾计划”公益项目支持困境女童教育，既履行社会责任，又提升品牌形象，吸引注重社会价值的客户群体。

四是自身禀赋适配：资源与能力的精准匹配

教育资源整合优势。北京银行早期与北京市教委、学校建立合作基础，可快速触达校园场景。例如，联合外研社开发分级阅读馆、举办外语素养大赛，将金融服务嵌入教育生态，形成竞争壁垒。

敏捷执行能力。北京银行曾以“18天完成产品开发”的执行力推出“京萤计划”1.0，快速响应市场需求。这种敏捷性在儿童金融的快速迭代中成为关键优势。

五、风险规避：养老金融的潜在挑战

养老金融涉及长期资金管理，需应对利率下行、长寿风险等问题，且监管对养老产品合规性要求严格。而儿童金融具有轻资本属性。儿童存款、储蓄类产品资本占用低，且通过联名卡、权益活动等轻资产模式获取中间收入，更符合当前银行“轻资本转型”趋势。

总而言之，北京银行选择儿童金融，并非否定养老金融价值，而是基于其资源禀赋、竞争环境、风险收益的综合权衡。北京银行通过抢占儿童金融高地，其不仅规避了养老赛道的拥挤，更以“从娃娃抓起”的策略构建了未来客户基本盘，同时借助政策红利强化品牌护城河。这一战略选择，体现了北京银行“聚焦细分市场、延长客户生命周期、平衡商业与社会价值”的战略智慧。