（来源：大公馆）

“房贷清除计划”

这是小红书今年来非常火的一个话题。

不仅是上海，全国各地的网友都在有计划的提前还房贷。

不是说提前还贷潮结束了吗，怎么感觉反而越来越多的人在加入其中。

这到底是怎么回事？

01

最讨厌做计划、做目标方案的打工人，真的开始认真给自己的房贷做起了计划。

这个博主家庭房贷金额852万。

敢贷这么多，按理说家庭收入绝对不少的。

到今年2月前靠着父母支持已经还了370万，接下来还要存钱继续削减家庭债务。

今年博主的计划是再存15万，继续提前还贷。

像他们这种年收入百万以上，但依然过的紧巴巴的中产家庭在上海绝对不是少数。

不光做计划，但凡是实力允许的也都用上债务置换了。

就像城投化债一样，低息置换高息。

只不过，不进行债务展期，反而追求更快还清。

不过现在银行普遍调整消费贷利率不低于3%，这条路不太能用了。

这个博主家就借了70万出来置换房贷，大幅降低房贷利息支出。

也是趁着工作还稳定的时候，全力以赴“化债”。

月还款金额估计会增加到4万左右，基本家庭一般收入用来还贷。

其他方面的开支大概率要抠一抠了。

专业的网友已经用上工具了。

根据自身情况，和不同的提前还贷金额，计算出来节省的成本。

对比不同还款方式下的最佳选项。

如果家庭收入高的家庭，当下尚有的选。

我看到普通人最多所的情况就是有点钱就提前还款，然后不断缩减年限。

1年5次的提前还款机会，身边有朋友上半年就把5次用完了。

据说现在有些银行把提前还款改成了1年只能2次。

或许不是提前还贷情况缓解了，只是大家手上的钱少了。

节衣缩食还贷的打工人都成了“拼命三娘、拼命三郎”。

02

真不怪大家都想提前还贷，提前还贷是真的很省钱。

我们来算笔账看看。

假设上海房贷100万，利率3.05%，已经还了5年了，现在打算提前还款10万。

我们采用缩短贷款年限，月供不变的方式。

Deepseek帮我算了一下：

贷款年限减少6年，总利息支出减少11万。

而且越早开始提前还贷，节省的利息越多。

如果这10万块存银行能吃到多少利息呢？

按照5年定存1.6%左右的利率，一年利息就是1600。

就算是存 30年，也就是4.8万的利息收入。

就算大额存单现在想找个2%也很难了。

比起提前还贷省的钱要少多了。

有人会说，那这10万块还能理财，炒股，轻松赚10%的收益。

但是股市赚钱永远是少数人的游戏，普通人赚不到钱的概率更大。

理财更不用说了，但凡高收益的理财，有几个不是打你本金主意的。

房贷利率3.05% vs 定存1.6%。

原来对普通人而言，省下利息，就是最高级的理财。

03

都说提前还贷潮结束了，事实是全民还贷意识的觉醒。

从行业到普通人都在降杠杆。

之所以大家听到的都是提前还贷潮结束了，是因为2023-2024年提前还贷最猛的时间过去了。

这段时间内是存量客户问题最突出的时候。

那时候全国范围内，不少客户顶着4%、5%甚至更高的房贷利率。

而在LPR不断下降中，新客户和老客户之间的利率“鸿沟”越来越大。

存量房贷不降，老客户就疯狂还贷，倒逼银行有所改变。

有机构做过分析，估计2年间提前还贷超过7万亿：

根据人民银行的数据，2023年和2024年我国居民按揭贷款余额分别为38.17万亿元和37.68万亿元，同比增速分别为-1.6%和-1.3%。

同期全国新建住房销售额分别为11.6万亿元和9.7万亿元，两年累计销售额为21万亿元。

正常情况下按揭贷款应该增加10万亿元以上，扣除正常的还本付息，按揭贷款余额应该增加5万亿元以上。

因此，这两年时间里提前还贷的金额至少超过7万亿元。

终于在2次存量房贷利率调整后，存量客户的房贷利率和新客户之间的差距很小了。

从数据上显示的提前还贷情况得到了缓解。

但是大家心里还贷避险的想法没有根本性改变。

之前集中还贷潮，消耗了一大批手上的现金。

现在有些人现金不够了，想还需要再攒一攒。

所以也就出现了，有点钱就去还的情况。

而且现在不少人刚买完房的就已经在计划提前还贷了。

存了3万先还一点，奖金发了几万块先还一点……

根本原因还是实际利率太高了。

以前房价涨，房贷利率不如房价涨幅，大家没感觉。

现在房价天天跌，尽管LPR一直在降，但是实际利率一直在涨。

下跌的价格就是买家额外付出的利率成本。

（个人住房贷款利率-70城二手住宅销售价同比增长率）

尽管现在LPR只有3.5%，但是房价下跌导致的实际利率已经到了10%以上。

在卖房之前，提前还贷也是让自己少亏一点。

04

当然提前还贷也不要盲目跟风。

要根据家庭收入情况来。

在就业市场不稳定的情况下，最好是预留半年到1年的家庭资金。

多出来的前可以考虑适当提前还贷。

过度的提前还贷会对当下的家庭消费极大压制。

日子会过的很难受。

如果家庭在理财投资方面确实有过人之处，那确实可以不考虑提前还贷。

这些钱能产生更大的价值。

今年1-6月居民中长期贷款增加1.17万亿，而去年同期增加1.18万亿。

今年1-6月住户存款增加10.77万亿元，去年同期增加9.27万亿

贷款意愿并没有明显增强，但存款依然在增长。

所以政策决不能掉以轻心，期待继续下调LPR。

来源：魔都财观