来源：钛媒体

盛夏热浪翻涌，旅游消费热潮随之而至。面对这场全年关键的资金流、数据流汇聚的商业盛宴，银行纷纷亮出“组合拳”，在信用卡、储蓄卡、消费贷三大战场展开激烈角逐。从联名信用卡权益升级到数字人民币场景创新，从低利率消费贷精准投放到AI风控动态管理，一场围绕暑期经济的金融攻防战全面打响。

暑期银行“抢客”核心行动：多维策略构建竞争壁垒

面对暑期激增的消费需求，银行的行动并非零散出击，而是围绕“场景渗透、客群细分、科技赋能”三大主线，形成覆盖信用卡、储蓄卡、消费贷等全业务线的立体策略。

信用卡业务围绕三大维度展开：

首先，作为银行切入消费场景的核心工具，暑期策略聚焦“场景深度绑定+权益精准投放”，通过境内外全链条服务抢占支付入口。

银行通过发行文旅主题信用卡，将消费与文化体验结合，吸引细分客群。例如，浦发银行推出敦煌文化主题卡，持卡人可享景区门票折扣、非遗体验权益，既贴合暑期文旅热潮，又通过文化IP提升卡片辨识度；兴业银行长沙分行则深耕本地资源，联合40家景区及900余家商户推出联名卡，用户扫码即可领取消费券，实现“旅游消费-支付-优惠”的闭环。

第二，境外消费权益“加码”，针对暑期境外游、留学需求，银行通过返现、补贴等方式降低支付成本。平安银行美国运通Safari信用卡推出“大带小”机票补贴、豪华酒店随心兑，亚洲跨境消费2%返现等活动，直击亲子家庭痛点；工商银行“爱购全球6%返现”活动规定，上月消费达标后，本月境外消费最高返现200元/季度；中信银行“全球消费季”提供最高30%返现；兴业银行2025年6-11月开展美国运通卡境外返现活动……这些策略直击出境游痛点，历史数据也印证其成效，2023年招行信用卡境外交易额同比飙升60%。

第三，针对毕业游、暑期实习等场景，银行推出新客激励。中国银行上海分行、招商银行对绑定支付宝、携程的新客户提供最高610元礼包；工商银行无界白金数字卡则以“新客户消费1笔赠拉杆箱或108元立减金”吸引用户，同时叠加机场贵宾服务、餐饮7折等权益，提升开卡转化率。

储蓄卡业务通过“支付场景扩容+理财优惠”双轮驱动，既提升支付频次，又引导储蓄向理财转化，实现资金沉淀，在这方面，银行也开展了两项主要活动：

首先，银行通过“首绑优惠”鼓励用户将储蓄卡与高频支付场景关联。例如，工商银行推出借记卡首绑支付宝得5元红包，建设银行在“建行生活”APP投放满1000减100元亲子消费券，间接拉动储蓄卡消费；2025年数字人民币全面落地后，银行将储蓄卡与数字人民币钱包整合，用户充值5000元可获100元京东E卡，同时享线下支付0.5%返现，推动支付习惯迁移。

第二，银行为吸引储蓄用户转化会降低理财费率并推出短期高收益产品。中银理财“福”系列产品销售费率从0.2%降至0.15%，“稳富信用精选”管理费率降至0.05%；手机银行“暑期理财专区”通过AI算法推荐3个月期结构性存款，匹配用户短期闲置资金需求。2022年数据显示，暑期区域性银行储蓄卡卡均交易笔数连续多月上升，印证理财优惠对资金沉淀的拉动作用。

在消费贷方面，银行以“利率下行+场景绑定”突破需求瓶颈，瞄准暑期装修、旅游、教育等大额支出，同时借助政策贴息扩大规模，出现了两方向的暑期特色：

首先，消费贷利率进入“2字头”，邮储银行“邮享贷”券后利率2.78%，光大银行“光速贷”最低2.9%；多地政府推出财政贴息，如四川省对汽车购置、装修等消费贷给予1.5%年利率补贴，叠加银行优惠后实际利率可低至1.2%。这种“银行让利+政府贴息”的组合，显著降低用户借贷成本，2022年农业银行信用卡贷款余额近6500亿元，五年增幅超70%，印证消费贷对零售业务的支撑作用。

其次，针对暑期消费特点，银行提升额度上限并延长期限：普通消费贷自主支付上限从30万元提至50万元，互联网消费贷从20万元升至30万元，期限最长7年；招商银行“闪电贷”对房贷客户授信最高100万元，满足家庭旅游、装修等大额需求。同时，消费贷与场景深度绑定，如与旅行社合作“旅游分期免息”，与家居卖场联合推出“装修贷专项额度”，实现“资金-场景”精准对接。

据业内人士向笔者反馈，银行为了能快速应和市场需求，加强了科技手段的投入整合旅游资源，将金融服务嵌入消费全链条，提升用户体验与粘性。

第一个工具是依托手机银行APP打造“一站式”旅游服务平台。例如，建设银行与携程、去哪儿合作，提供旅游产品满减+12306购票立减，用户可直接预订机票、酒店；平安银行APP“境外专区”根据用户历史出行记录，自动推荐目的地商户折扣、汇率优惠，实现“数据-服务”的个性化匹配。这种场景整合能力，让2024年银联暑期境内交易笔数同比提升近1倍。

第二个工具是AI与大数据驱动效率升级重塑服务流程。工商银行“工银智涌”大模型将消费贷审批从3个工作日缩短至实时放款；微众银行AI智算交换机降低算力成本70%，提升风控效率；北京银行“京智大脑”为高净值用户推荐高端酒店、机场贵宾服务，实现“千人千面”的权益投放。科技赋能下，银行从“被动响应”转向“主动服务”，2025年平安银行预计通过境外权益升级带动交易额增长30%。

除市场导向的策略外，半年末考核压力推动银行采取短期冲量行为，如任务互换、校园拉新等。

内部任务互换 6月末（半年末）是银行考核关键节点，基层员工面临消费贷测额、储蓄卡开户等指标压力，出现“同行互换任务”现象：东北某城商行员工与同行互换消费贷测额指标，深圳某股份制银行客户经理在社交平台求助“互换信用卡申请”。这种行为虽短期完成指标，但易导致数据失真，掩盖真实业务短板。

针对大学生客群，银行开展“充场”活动：上海某渠道“沪兼小助手”招募大学生办理招商、工行储蓄卡，奖励210元+会员权益；北京地区校园卡拉新日结最高450元，通过立减金、伴手礼吸引学生。这类活动瞄准大学生消费潜力，试图通过短期激励锁定未来客群，但需警惕“绑定后解绑”的无效交易。

旺季的马拉松：银行暑期战役从规模竞速到生态深耕

银行在暑期的密集行动，既是市场机会的捕捉，也是行业规律与考核机制共同作用的结果，背后隐含“短期业绩冲刺+长期客群培育”的双重逻辑。

从历史数据看，2022年建设银行通过“建行生活”平台投放5500万元优惠，带动消费1.15亿元，信用卡收入同比增长16.11%；2024年中国银联暑期境外交易增长近3倍，成为全年业绩的“压舱石”。这种季节性爆发性增长，让银行不得不集中资源冲击指标，存款考核转向日均增量、贷款强调普惠投放、不良清收纳入核心指标，多重压力下，暑期成为“业绩冲刺窗口”。

在消费场景集中下的“获客红利” 暑期是消费场景最集中的时段：据携程2024年数据显示，亲子游占比48%，国内长线游超七成，大学生毕业游、游学需求旺盛；2024年暑期境内酒店搜索热度同比上涨20%，人均旅游花费增幅显著。

银行通过场景切入，可低成本获取高价值客群。首先是亲子家庭，他们通过“小小银行家”训练营、迪士尼门票抽奖等活动，绑定父母工资卡（某银行绑定成功率达68%），锁定未来20年高净值潜力客户；第二类是大学生，据Hehson财经2024年调研，80%大学生使用消费金融，银行通过校园卡、分期服务培育消费习惯，为未来信用卡、房贷业务储备客群；第三类是跨境客群，境外游带动支付需求，2024年韩国信用卡境外支付额增长13.7%，银行通过返现活动抢占市场，提升跨境支付收入（每万元交易获23元汇率点差收益）。

从长期价值看，随着利率市场化推进，银行单纯靠“返现、降息”的价格战难以为继，转而通过暑期场景构建生态壁垒。例如，工商银行“爱购全球”、建设银行“建行生活”已从单一活动升级为平台化服务，整合文旅产业链资源；平安银行通过“汇率特惠+返现+保险”的权益包，打造“跨境支付生态”。这种转型的迫切性，让暑期成为“服务能力比拼的试金石”，谁能在旅游场景中提供更精准的服务，谁就能在长期竞争中占据主动。

从客群价值看，暑期客群具有“高成长性”特征：亲子家庭处于“消费升级期”，教育、旅游、医疗支出持续增长，银行通过儿童账户、教育金定投可绑定20年以上；大学生即将进入职场，是信用卡、房贷的“储备客户”，2024年调研显示98%的大学生控制消费额度，风险可控且忠诚度培育成本低；跨境客群高净值人群集中，2024年香港市场信用卡海外消费占比30.5%，通过高端权益（如机场贵宾厅、酒店升级）可提升客户黏性。这些客群在暑期的集中出现，让银行能以更低成本完成“精准获客”。

从时间节点看，六七月份是淡季与旺季的“衔接枢纽”，在行业周期上属于“年中承上启下”的关键节点，上半年业绩冲刺告一段落，下半年规划尚未启动，银行可通过暑期数据洞察客户需求，调整全年策略。

总体来看，暑期银行的“抢客大战”，本质是消费规律与行业竞争的必然选择。从短期看，场景化服务与优惠活动仍将是主流，信用卡权益升级、消费贷利率下行、科技赋能体验优化，这些策略将持续拉动交易规模；但从长期看，竞争焦点将从“规模扩张”转向“质量提升”：考核机制需打破“唯数量论”，减少任务互换等无效行为；产品设计需从“通用优惠”转向“精准权益”，如亲子客户的景区快速通道、大学生的实习金融支持；生态构建需深化“金融+文旅”融合，从支付工具升级为“消费中枢”。

当旺季的潮水退去，真正留在岸上的是那些将效率置于规模之前、以真实需求取代数据泡沫的银行。暑期金融盛宴，终究不是一场靠互换任务冲刺的百米跑，而是一场考验战略定力与生态构建的马拉松。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜蔡鹏程）

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