财联社7月7日讯（记者 梁柯志）在个人贷款疲弱的当下，“贷款买社保”成湖南农商行系统的新业务亮点。

据财联社记者不完全统计发现，6月以来，包括江永、攸县、茶陵农商行等湖南省内至少10家农商行先后官宣发放首笔“以补缴养老保险为专属用途”的养老贷。

其中，临澧农商银行宣布，截至6月9日“养老贷”余额已经突破3000万元。

7月4日，湖南某农商行一业务经理对财联社表示，按最高档9万元计算，投保人贷款补缴社保之后，社保待遇可以从150元提高到800元左右，增加部分作为贷款本息从社保账户直接划扣，原有150元在贷款期间不受影响。15年期满之后，则800元社保待遇全部归投保人所有。

该人士还表示，贷款期间万一贷款人身故或无法履约，会有合作保险公司优先赔付剩余贷款本息。

财联社记者注意到，在2024年广西和四川个别农商行曾推出类似贷款，名为“续保贷”，但是如湖南农信社系统大规模推动养老贷落地在国内尚属首次。

农商行新业务，风险闭环？

对于养老贷的定义，湖南多家农商行称，养老贷为银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。

6月9日，临澧农商银行官微称，这是“县人社局与临澧农商银行深入调研后，联合成立“养老贷”项目工作专班，共同推出“养老贷”2.0版本”。

常德农商行养老贷宣传资料显示，“零负担、零门槛、零抵押、零风险、零担保”。

常德市农商银行称，“养老贷”是针对城乡居民养老保险参保人群的差异化需求，量身定制推出的专属金融产品，专门用于补缴养老保险费或提高缴费档次，有效解决群众一次性缴费压力，确保“老有所养”政策普惠于民。

炎陵农商行宣传案例显示，以社保缴纳最高档6000元/年为例，最高补缴贷款9万元、利率3.1%计算，贷款补缴后领取退休金824.27元，扣除贷款月供还可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取180.37元。

7月7日，广东某地级市农商行风控人士对财联社表示，养老贷适用于临近退休人士一次性补缴，用于提高社保待遇，贷款用途明确，与社保月供形成闭环，加上地方政府的背书，操作风险可控。

在投保人、社保机构和银行三方获益的情况下，养老贷市场可期？

不过，上海一位金融研究人士对财联社表示，养老贷的标的和用途的确有一定创新性。但是由于贷款跨度长，社保运作存在政策性变化和地区性差异等风险，尚无法对其明确定性。

财联社记者注意到，湖南农商行推出的养老贷利率在3.1%-3.45%不等，接近一般的消费贷款、信用贷款利率。

7月7日，常德和岳阳两家农商行业务人士证实，养老贷采用固定利率的方式，不受政策和市场利率波动影响。

针对特定人群，业内称未来地方银行或复制

7月5日，某股份大行养老金融事业部负责人对财联社表示，养老贷主要是地方银行在推动，属于大的养老金融范畴。但是，不适用央行推动的养老金融1.5%利率的再贷款。

财联社记者注意到，四川部分农商行也推动类似的助保贷款。

6月20日，四川攀枝花融媒体中心官微信息显示，辖内盐边县6月11日出台了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》，与四川农信合作，对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险，且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员，实施共富助保贷款。县财政给予最大力度的贴息补助，期限3年，对办理助保贷的普通城乡居民，按照实际贷款利息的二分之一进行贴息补助。

方案显示，居民以信用的方式申请专项贷款并补缴高标准养老保险费用，预计退休后月养老金水平可达815元以上，比补费前提高3.47倍。

上述广东农商行人士认为，目前广东的农商行暂未推行类似的养老贷产品。推行养老贷目前多数为中西部省份农商行，但是这类贷款产品极易复制，目前处于老龄化初期，退休人员逐年增多，不排除下一步会面向城市居民或者新市民群体推行类似贷款。