转自：中国银行保险报网

□吕双虎 黄俊翔

近年来，达州保险业强化科技赋能应用，健全多方协同机制，服务群众出行安全，推动保险业从传统的事后赔付模式向“事前预防、事中管控、事后处置”的全链条风险防控体系转变，构建起现代化风险管理服务新格局。

用“火眼金睛”洞察交通隐患

站在达开快速通道起点，进出达州城区的车辆像两股洪流交汇于此，在万马奔腾的车流里，电动车、三轮车等非机动车和行人“拥挤其间”，汽车的马达声、喇叭声、行人吆喝声不绝于耳。

达开快速通道全长38公里，设计时速80公里，连接达州主城区与开江县，日均车流量超1.2万辆。2024年3月28日，该路段正式通车。

在达开快速通道经开段雷音铺山转弯路口，交警指挥着往来的大货车车队有序通过。由于道路情况复杂，这里曾一度交通事故频发，给人民群众的生命财产安全埋下较大安全隐患。“这里道路环境复杂，交叉路口多，大货车占比高，电动三轮车多，红绿灯、摄像头、交通标志等交通设施少。”达州市公安局交警支队四大队筹备组组长何小平向《中国银行保险报》记者介绍道。

此外，一些非机动车、行人交通意识淡薄，随意横穿公路，这些隐患使得早期的达开快速通道事故一度频发。根据平安产险达州中心支公司的数据，2024年2月至7月，其承保的机动车在该路段累计发生交通事故21起，造成人员伤亡25人，直接经济损失高达471万元。

为了减少达开快速通道的交通隐患，平安产险达州中心支公司（以下简称“平安产险达州中支”）利用大数据赋能，主动参与达开快速通道风险减量服务实践，形成与交警部门、管委会等单位的多方联动机制，在平安产险四川分公司的统筹指导下，平安产险达州中支利用大数据分析和人工智能技术，自主研发了出险案件热力图。

该热力图将交通事故以可视化的形式显示在地图上，让事故的空间分布一目了然。针对各个路段，保险业务人员可以具体查看其出险频率、事故类型和理赔金额等详细信息，对出险频率按从高到低进行排序，自动化筛选出事故高发路段，增强事故复盘的“靶向性”。基于事故分析结果，保险公司撰写专业报告，向交警部门和管委会汇报，并提出切实可行的道路治理整改建议。

“热力图定位+人工调研+多方协同”的保险参与社会治理新范式，为保险业突破传统角色、推动社会治理范式革新积累了宝贵经验。

“传统的纯人工逐案审核耗时耗力，效率很低。热力图通过对事故数据的智能化统计分析，从数据资产中挖掘有价值的信息，提供具有交互性的数据可视化图表，进而高效精准地定位事故高发路段，大幅减少人工复核的工作量，提高事故分析效率。”平安产险达州中支总经理阮洪涛说道，“基于事故分析，我们提出了一些有针对性的建议。比如，在交叉路口安装红绿灯和监控装置，增设减速带，对车辆、行人实施限行，在高风险路口安排交警现场指挥等。”

在这整个过程中，用于搭建热力图的交通大数据，来源于保险公司和交警部门的数据融合。由于二者对交通事故的统计口径存在差异，这种多源异构的数据融合，使得热力模型图能够充分覆盖该路段的交通事故数据，提供基于数据驱动的决策。何小平表示，平安产险的保险赔付大数据，一定程度弥补了交警部门数据的盲区，有助于交通事故频发路段与频发原因的全面精准识别。

多方联动构建“安全共同体”

2024年8月，达州市东部经开区管委会牵头召开专题整改会，决定于9月底前完成对达开快速通道的所有安全隐患整改。

相关负责人表示，构建管委会、交警部门和保险公司之间的多方联动机制，有助于打造“政府主导、企业助力、公众参与”的共治格局，促进交通安全从“被动应对”向“主动防控”转变。

从2024年8月到2025年2月，平安产险达州中支在达开快速通道的案件为8件，较前6月合计数量下降13件，降幅62%。其中，人伤事故案件下降8件，受伤人数减少19人，降幅分别为67%和82%，死亡人数由2人降至0人。交通安全的改善增强了当地村民的幸福感和获得感。

“这一块以前很乱，经常出事。现在规范了，已经很少见到车祸，我们老百姓日常出行安全多了。”雷音铺村村民李志说道。

无独有偶。为了提升道路交通事故伤员救治率，降低死亡率和伤残率，人保财险达州分公司与达州金融监管分局、达州市公安局交通警察支队、达州市卫生健康委员会、达州市消防救援支队、达州市第一人民医院、达州市120指挥中心等单位共同建立了道路交通事故警医保消联动救援救治机制。

人保财险达州市分公司负责人介绍说，在该机制下，对符合垫付条件的案子，交警部门通知保险公司及时启动交通事故社会救助基金垫付程序。若救助基金、交强险垫付后仍有不足，保险公司按照商业险责任比例予以适当垫付。在这个过程中，医疗机构简化伤者资料调取流程，以便于保险公司提升抢救费垫付及理赔效率。

让每一次出行都平安

除了保险科技赋能和多方联动机制，达州保险业还通过宣传教育、民生服务等方式为人民群众出行“保驾护航”，从“人”的层面推动道路交通的风险减量工作。

中国太保产险达州中心支公司推出“太阳能警示灯”免费安装服务，为道路运输铺设“安全之路”。今年以来，该公司已为达州地区的200余家货运企业（车队）提供服务。据统计，自设备安装以来，达州地区货车追尾事故由2024年的8起降至0起，安全成效显著。

此外，中国太保产险达州中支连续2年邀请国际驾驶培训协会认证的防御性驾驶培训师走进达州市公共交通有限公司，开展驾驶员心理健康专题讲座及典型案例现场教育活动；通过制作“风险警示函”，把安全行车知识送达达开快速通道周边企业、车队、司机，用智慧守护出行的每一公里。