□ 本报记者 崔 昊

累计交易金额达15万亿元，其中消费金额1769亿元，交易规模稳居全国前列；累计开立数字人民币钱包7805万个，数字人民币受理商户404万户；多边央行数字货币桥项目实现13地市全覆盖，累计开展跨境交易237亿元……这张2025年江苏数字人民币“成绩单”，勾勒出其从广泛覆盖到深度应用的蓬勃图景。

随着数字人民币迈入可生息的2.0时代，其价值内涵正从支付工具向数字资产跃升。立足于庞大的用户基础和丰富的生态场景，江苏这位“模范生”将如何继续领跑？又如何破解数字人民币从“能用”迈向“好用”的用户留存瓶颈？记者就此采访了解。

促消费惠民生，

点燃城市“烟火气”

南京新街口商圈人流熙攘，市民李女士在新百商场用数字人民币购买了一件春装。“支付丝滑流畅，而且金额转入转出没有手续费，体验很好！”她告诉记者，之前春节期间她还抢到了一张“满100减50”的数字人民币消费券，留下了很好的印象。新百商场企划部相关负责人介绍，去年多场数字人民币促消费活动有效带动了客流与销售，“仅今年春节活动期间，商场数字人民币交易就超过5200笔，金额达72万余元。”

这是江苏数字人民币融入消费日常的缩影。2025年以来，中国人民银行江苏省分行抢抓消费旺季，全域联动，将数字人民币与“苏新消费”“水韵江苏”等品牌活动深度绑定，成效显著。2025年江苏全省开展数字人民币促消费活动超1.1万场，发放各类数币消费券、红包及国补资金约3.5亿元，直接撬动居民消费超34亿元。这股热潮延续至2026年春节，其间全省开展1100余场活动，发放红包约3600万元，覆盖商户超20万，参与群众逾200万人，带动消费近5亿元。

从常州地铁的“绿色出行优惠”，到无锡、南通打造的商圈景区“数币集聚区”，再到泰州依托“早茶文化”打造的特色品牌，数字人民币正以“支付即优惠”的体验，深度融入餐饮、文旅、零售、出行等高频场景，持续点燃城市“烟火气”。

截至2025年底，江苏全省初步建成150个数币应用集聚区、80个特色村镇、构建了300个“一刻钟便民服务圈”，一个个多元化、有活力的数字人民币消费生态圈已然成型。

更为关键的是，数字人民币可编程、可追溯和条件支付的“智能合约”优势，在长期存在“跑路”风险的预付式消费领域具有较广应用场景。

在苏州打造的“苏智合”数字人民币预付资金监管平台，已入驻商户超2000家，监管资金超1亿元，覆盖教培、健身等多个行业。平台相关负责人介绍，通过平台，消费者预付的资金被冻结在数字人民币钱包中，上一次课、消费一次，随即解冻相应金额给商家，从根本上杜绝了商家卷款跑路的风险。据悉，南京、无锡、扬州、常州等地也纷纷在教培、美容、充电、医疗等场景推广此模式，让群众敢消费、愿消费。

通跨境、提效率，

货币桥架起“高速公路”

如果说促消费是数字人民币对内激活市场的体现，那么其在跨境支付领域的突破，则是对外彰显金融基础设施效能的关键一跃。在这条新赛道上，江苏再次走在前列。

位于南通的某国际货运代理公司财务负责人对此感受深刻：“通过货币桥办理向香港的跨境人民币付款，款项几分钟就到账了，而在过去通过传统电汇渠道，通常需要一至两个工作日，且手续费更高。”他所说的“货币桥”，即多边央行数字货币桥(mBridge)，是由泰国银行(泰国央行)、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合建设的跨境金融基础设施。

中国银行江苏省分行个人金融部数字货币业务中心相关负责人介绍，自2024年货币桥业务进入实际运营阶段以来，江苏中行已与中银香港、交银香港等多地商业银行合作，为省内从事国际货物运输、电子电路制造等行业的多家中大型企业办理了货币桥跨境汇款，业务覆盖全省13个设区市。

“最大的优势就是快和省。”该负责人总结说，货币桥基于区块链技术构建，实现了各参与方支付系统的互联，将传统跨境支付“按日结算”的流程大幅缩短至“分钟到账”，同时显著降低了手续费和汇兑成本。这种高效透明的体验，让企业得以更精准地安排国际采购与生产计划，提升资金使用效率。

中国人民银行江苏省分行的数据显示，截至2025年末，江苏省通过货币桥累计完成跨境交易达241.32亿元，其中2025年当年交易量即达237.88亿元，增速迅猛，凸显了其作为跨境支付“硬通货”的潜力。

广发证券银行首席分析师倪军认为，货币桥的推广是在高度依赖单一货币与单一网络的传统跨境支付体系之外，开辟了一条全新的、高效的“高速公路”。“这不仅直接降低了企业的跨境贸易成本，提升了中国对外贸易的便利性与竞争力，从更长远看，它为人民币国际化提供了关键的技术与场景抓手。一种可编程、高效率和拥有强大央行信用背书的数字货币，有望重构传统货币国际化的路径，特别是在‘一带一路’及区域经贸合作中，为人民币赢得更广泛的应用空间。”

迈入“生息时代”，

金融基础设施属性凸显

数字人民币有利息了！2026年1月1日起，随着数字人民币App升级至2.0版本，用户的数字人民币钱包余额正式告别“数字现金”属性，开始按活期存款利率计息。

记者体验发现，在App内各家银行钱包的“资产”页面，已可清晰查看活期余额、上季度结息金额及年化利率。若用户钱包中长期存放10万元，按0.05%的活期利率计算，每年可产生50元利息。收益虽不算高，但“自动计息、零操作”的特性，为用户提供了实实在在的增值体验。

“这意味着数字人民币正式从一种支付工具，升级为金融基础设施的核心节点。”倪军分析指出，计息功能解决了用户“持有动力不足”的核心痛点，使数字人民币成为一种有收益的资产，而不仅仅是支付的通道。对银行而言，数字人民币成为可自主经营的负债，有助于构建“支付+金融”的生态闭环；对宏观金融体系而言，其被纳入审慎管理框架，有利于维护金融稳定。

一位银行业内人士向记者表示，数字人民币此前在试点过程中暴露出一些不足和问题，主要集中在用户激励不足、银行推广动力不足、使用场景局限和跨境应用受限等方面。2.0版对个人、企业及银行均带来积极影响。更重要的是，成为“存款货币”后，数字人民币将能更顺畅地接入全球银行间支付系统，极大拓展其在跨境贸易、投融资等场景的应用空间。

从便捷支付的消费券，到保障安全的预付监管，再到分钟级到账的跨境桥梁，数字人民币在江苏的丰富实践充分证明，其价值远不止于支付。中国人民银行江苏省分行相关负责人表示，他们将继续围绕金融“五篇大文章”，深化数字人民币推广应用。一方面，持续推进受理环境建设，以“一刻钟便民生活圈”为载体，快速构建完善的数字人民币支付服务网络；另一方面，将重点探索智能合约在供应链金融、财政资金管理、物联网支付、虚拟电厂等复杂场景的深度应用，力争尽快形成一批可复制、可推广的应用模式。