存款利率市场迎来新动态。随着春节脚步临近，多地中小银行近期宣布上调存款利率，一般均设定了额度限制或期限限制。与此同时，部分银行还掀起了大额存单发行热潮，城商行、农商行成为主力阵营，发行节奏较去年同期显著加快。

中小银行存款利率涨跌不一

部分中小银行近期对存款利率进行调整。湖南新晃农村商业银行2月4日发布公告称存款利率上调。其中，该行整存整取3万元（含）及以上，1年期、2年期、3年期的年利率分别为1.30%、1.40%、1.75%。大额存单20万元（含）及以上，1年期、2年期年利率分别为1.40%、1.80%。

嘉善农商银行近期发布公告表示，1万元起存，3个月、6个月、1年期、2年期年利率分别为0.85%、1.05%、1.50%、1.50%。1万元起存、10万元起存、20万元起存的3年期定存利率分别为1.75%、1.80%、1.85%。

另外，陕西商南农商银行近期发布公告表示，截至3月31日，到该行营业网点办理定期储蓄存款，可享受存款利率上浮优惠，整存整取3个月、6个月、1年期、2年期的挂牌利率分别为0.80%、1.00%、1.05%、1.20%，相比此前分别上涨了15个基点、14个基点、15个基点、15个基点。

“中小银行因品牌与渠道劣势，依赖存款支撑信贷投放，年初考核压力促使其短期吸储。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，部分中小银行小幅上调定期存款利率，体现为阶段性、精准化的揽储策略，整体较往年更为审慎。

不过利率上调并非统一趋势，在市场利率下行的背景下，也有部分银行近期选择下调各期限存款利率，例如山西长治黎都农商行、河南辉县珠江村镇银行都下调了存款利率。

记者注意到，近日召开的2026年中国人民银行工作会议指出，将继续实施好适度宽松的货币政策，促进社会综合融资成本低位运行。娄飞鹏认为，考虑到净息差处于低位并且仍然有下行压力，银行需要降低负债成本稳定净息差等因素，未来存款利率大概率稳定在低位或者有小幅下调。

大额存单利率步入“0字头”区间

开年以来，已有江苏银行、苏州银行、西安银行、常熟农商行等数十家中小银行密集发布大额存单新发公告。例如，1月26日，苏州农商银行、阳城农商银行、灌云农商银行、贵州兴义农商银行等10余家中小银行集中发布了多款不同期限的大额存单产品；1月22日，常熟农商银行、珠海农商银行等银行上架多期大额存单，发行热度持续攀升。

利率方面，超40家银行发布的首期产品显示，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期近乎绝迹。根据中国货币网数据，当前大额存单发行呈现显著短期化特征，多数银行主打1年期及以下短期品种，3年期大额存单发行量锐减，5年期产品近乎绝迹。例如，招商银行仅提供2年期以内产品；中国银行在售产品期限为6个月、1年、2年和3年；建设银行则仅有1年期及以下产品可供选择。

与利率普降、期限缩短形成对比的是，部分银行逆向抬高了特定产品的起存门槛。以工行为例，2月5日记者打开该行手机银行页面显示，3年期大额存单利率为1.55%，但无论是20万元起存还是100万元起存，均显示售罄。

招联首席研究员董希淼认为，在市场利率下行周期，相对高息的大额存单成为稀缺资源，银行通过大幅提高起存金额，实质上是进行客户分层筛选，在维系高端客户的同时，有效引导普通储户资金流向其他低成本负债，从而系统性压降整体负债成本。

投资者应建立资产组合规划

总体而言，在降息大背景下，国内商业银行不断下调存款利率，2026年开年以来，多家银行1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期近乎绝迹。

存款利率下调趋势下，居民该如何理财？记者关注到，新一代投资者不再满足于资金的静态存放，他们开始主动寻求能够兼顾安全性、流动性与收益潜力的综合性解决方案。

蚂蚁财富与小红书联合发起的2025年度理财关键词投票结果反映了这一趋势：“新三金”等关键词上榜，显示出投资者视野的拓宽，作为标准化配置模板的“新三金”组合（货币基金、债券基金、黄金基金）尤其受到年轻群体欢迎。近期，在居民资产配置从储蓄向多元化转型的过程中，黄金凭借其独特的属性，成为构建投资组合的重要选择。

“对广大投资者而言，在资产选择更加丰富的环境下，保持理性尤为重要。”董希淼认为，投资决策应基于个人的实际风险承受能力、资金流动性需求和投资知识储备，选择与自己认知相匹配的产品，避免盲目追逐市场热点。在多元化配置时代，建立与自身情况相适应的资产组合规划，是实现财富长期稳健增值的重要基础。

针对偏好存款的保守型储户，银行业内人士建议，先留好3到6个月的生活费当活期应急，剩下的闲钱可以选定期存款、可转让大额存单或结构性存款。考虑到未来利率可能还会降，现在可以适当存些期限适中的定期存款，锁定当前还算不错的利率。此外，还可以多看看储蓄国债、分红险这类低风险产品，避免单一依赖存款导致收益缩水。

图片来源：视觉中国

来源：北京日报客户端

记者：潘福达