12月15日，我国个人养老金制度已全面实施一周年。自推行以来已取得了明显的成效，有效缓解了人们未来养老的资金问题。

很多人认为，养老难题主要来自于资金困境。然而，解决资金问题真的就能解决所有养老问题嘛？国内“不差钱”的高净值人士是否也有养老焦虑？

近日，中信保诚人寿携手胡润百富在苏州发布了《中信保诚人寿「传家」? 胡润百富2025中国高净值人群品质养老报告》，展现了人们对老年品质生活方式的最真实诉求。

科技赋能养老产业智能化转型

据了解，随着国内经济转型升级、人口结构面临少子化与老龄化双重挑战等趋势背景下，中国高净值人群对于品质养老的认知正逐渐发生系统性的改变。传统的养儿防老和以房养老已不再是高净值人群的执念。越来越多人将自己的养老计划依托给专业服务机构。并推动中国养老产业走向精细化和产业化。

其中，人工智能等科技进步成为未来最让人振奋的技术突破，有望贯穿个人养老全场景的价值链条，并深度重塑人们的养老生活方式，成为中国养老产业化发展最大的推动力之一。

根据报告统计显示，在感兴趣的前沿医疗话题中，近一半的高净值人群提到了远程医疗与随身智能装备（如可穿戴、智能设备等）,1/4的高净值人群会主动关注AI诊疗、智慧医院。在未来高端医疗需求方面，有25%关注智能设备（如助行、护理机器人等）。对于未来的养老生活畅想，31%认为自己会进行数字创作（如AI绘画、AI作曲等）。对于未来养老机构的期望，智能化选项占比27%。

另根据华经产业研究院数据显示，当前人们对养老服务的要求已不再满足于基础生活护理，而是日益向更高品质、更具个性化以及智能化的方向发展。并推动了我国智能养老设备市场规模的持续扩大。数据显示，2024年中国智能养老设备市场规模约为1560亿元，2020-2024年复合年增长率达到21.2%。

其次，随着具身智能产业的持续发展，未来机器人或将走进千家万户，成为养老服务市场的中流砥柱。根据中商产业研究院数据显示，2025年中国智慧养老市场的整体规模将达7.21万亿元，而养老机器人赛道年复合增长率超过30%，成为银发经济中最耀眼的新星。

在不久前举办的全球开发者先锋大会暨国际具身智能技能大赛?上，机器人们已通过叠衣服、康复锻炼等功能，展示了其在家政服务、病床照护等复杂场景下的应用潜力。此外，诸多拥有宠物形象的陪伴机器人也有望凭借其触感、互动方式等特点，发挥其在陪伴娱乐方面的独特价值

北京云迹科技股份有限公司副总裁谢云鹏表示，亚太地区对养老机器人的需求主要呈现两大趋势：一是居家养老场景的精细化服务，如语音交互、智能护理设备；二是机构场景的高效自动化，如集中配送、物资管理。

不过，当前养老服务机器人目前尚处于研究探索和试用阶段。深圳市人工智能与机器人研究院常务副院长丁宁认为，随着老龄化程度加深和新一代人工智能技术的逐步成熟，其市场前景将越来越广阔。

医养结合破解医疗资源错配难题

报告还揭示了高净值人群在健康管理机构选择上的不同。根据报告显示，公立医院体检中心仍为核心选择，中医医疗机构紧随其后；私立高端机构和国际医疗中心则通过定制化服务赢得青睐。展现出高净值人群对刚性医疗专业度和个性化服务的双重需求。

然而，根据2024年发布的《中国中高净值人群医养白皮书》数据显示，国内中高净值人群依旧有45.5%的人群偏好居家养老，而非选择专业的养老机构。

来源：《中国中高净值人群医养白皮书》

据了解，当前我国医疗资源与市场需求错配严重。而地产公司成立的养老品牌大多缺乏专业医疗能力，同时三甲医院等专业医疗机构又难以提供完善的个性化养老服务，少数联合医疗机构成立的高端养老品牌也数量稀少，难以满足不同层次的养老需求。

这种供需失衡的局面凸显了推进医养结合的必要性——通过整合医疗与养老服务资源，既能缓解大医院压力，又能盘活基层闲置资源，最终实现医疗资源的高效配置和老年群体的精准照护。

对此，我国多部门正协同发力，打出政策组合拳，加快建设医养康养相结合的养老服务体系。

2025年11月4日，国家发展改革委等4部门印发实施《关于促进和规范“人工智能+医疗卫生”应用发展的实施意见》，促进慢性病健康管理服务能力建设，以及适应城乡居民慢性病健康管理服务需求；11月20日，国家卫生健康委办公厅印发《基层慢性病健康管理服务能力建设指引》着力提升老年护理服务能力，有效对接老年人多元化、差异化护理服务需求； 12月12日，国家卫生健康委等4部门印发《老年护理服务能力提升行动方案》，要求到2027年，老年护理资源有效扩容，覆盖机构、社区、居家的老年护理服务体系逐步完善。

目前，诸多医院通过政策红利已率先入局。例如北京王府中西医结合医院近期牵头成立“区域医养结合联盟”联合多家社区卫生服务中心及养老机构，旨在构建“医疗—康复—养老—健康管理”服务闭环，推动优质医疗资源下沉，实现区域医养资源高效整合与互补。

民营医院也有望凭借自身服务优势，转型医养结合的新服务模式，打通一站式服务模式，从而形成与公立医院差异化竞争的市场定位。

当前，优质的医疗资源十分稀缺，中高净值人群期望获得更高品质的医疗质量及就诊体验，对高端医疗机构的需求必将进一步增长，而医养结合有望释放优质医疗资源，有效提升医疗服务效率。

哪些金融产品能成为养老解决方案？

事实上，每每谈到养老问题时，养老金等财富管理往往是人们优先关注的议题。

据了解，自个人养老金制度全面实施以来，作为居民主要金融服务渠道的银行一直在积极推动账户开设和产品推广。根据国家社会保险公共服务平台数据，截至12月14日，个人养老金产品目录已达1256只，其中储蓄类产品466只，数量最多。其他产品还包括保险、基金、理财等多种形式。

但对于高净值人群而言，财富管理等服务能力才是其选择合作机构最重要的考量，因此，银行往往不是其首选。

据了解，目前银行推出的储蓄类产品主要面向保守型投资者，收益率集中在1.3%-1.8%区间，收益稳定但偏低。介于储蓄与基金之间的理财类产品的加权年化收益率约2.2%，简单平均收益率为2.6%。不仅在养老方面缺乏特色，收益率也缺乏竞争力。

有银行业人士表示，许多人开户是受银行诸多的优惠政策吸引，而非真正为养老储备。

华东师范大学的陈力闻在研究中提到，尽管个人养老金制度是为实现长期养老保障而设计，但其定期资金缴存要求增加了参与者的短期财务负担，可能加剧流动性短缺风险，进而挤压个体可用于即时消费或应急储备的资金空间。

因此，兼具保障与长期收益率的保险产品备受市场关注。目前，市场上已推出了多种类型的个人养老金保险，涵盖了年金保险、分红型保险等。而面对用户的养老需求，各大保险公司也结合自身业务优势推出相应产品。

例如中信保诚人寿推出“信未来·信养老”综合服务品牌，从深化保险综合服务价值入手，提供涵盖养老、健康、传承的金融解决方案。同时整合优质资源，构建覆盖居家、社区、机构、旅居的多层次、一体化养老服务体系。

中信保诚人寿首席市场官姜南介绍称，其整合中信体系内银行、医疗、信托、物业等全链条资源，不仅可以为高净值家庭提供专业的养老财富传承规划，并能通过“金融+生活+服务”的协同生态，为客户提供 “一站式品质养老解决方案”。

总结

当前，随着人们精神物质生活的同步提高，人们的养老需求也呈现个性化和多元化趋势。苏州市养老产业联合会咨询专家主任、复旦大学老龄研究院智库专家郑利江提出了银龄新生活的三种新范式：适老、旅居、学习。并认为银发经济下的银龄新生活下养老服务业是最确定最稳定的大产业。

此外，通过各种方式延缓衰老也已成为关注热点。根据报告披露，高净值人群在抗衰老方面，基础性的日常饮食管理和规律锻炼仍为主流，但中医调理的选择率显著高于西式营养品，反映出对系统性健康管理方案的偏好。高端医疗干预类措施如细胞疗法和基因抗衰开始进入选择视野，虽然占比不高但有所增长。这些新趋势未来也有望催生出新的产业和市场。